Ondrej Holzman Idag kan mobila enheter redan ersätta vad som helst. Deras "förvandling" till ett betalkort är mycket användbart, när du bara håller telefonen mot terminalen och du får betalt. II Apples värld kallas denna tjänst Apple Pay och 2015 var hennes första test.
"Vi är övertygade om att 2015 kommer att bli Apple Pays år", rapporterade Tim Cook, med tanke på det initiala intresset och responsen från handlarna i början av förra året. Bara några månader innan chefen för Apple tjänsten själv skiss och i slutet av oktober 2014 var Apple Pay officiellt lanseras.
Efter cirka femton månaders drift kan vi nu bedöma om Cooks ord om "the year of Apple Pay" bara var önsketänkande, eller om apple-plattformen verkligen styrde området för mobila betalningar. Svaret är dubbelt: ja och nej. Det skulle vara för lätt att kalla 2015 för Apples år. Det finns flera skäl.
Det är definitivt inte värt att mäta framgången för Apple Pay med några siffror ännu. Till exempel, vilken andel har den i alla icke-kontanta transaktioner, eftersom det i USA fortfarande är ett litet antal. Det är nu mycket viktigare att övervaka utvecklingen av tjänsten som sådan, utvecklingen av hela mobilbetalningsmarknaden och, när det gäller Apple Pay, även att uppmärksamma vissa detaljer som medför en grundläggande skillnad mellan den amerikanska marknaden och t.ex. den europeiska eller kinesiska marknaden.
Konkurrenskraftig (o)kamp
Om vi var tvungna att utvärdera 2015 i termer av vem som var mest omtalad, så var det inom betalningsområdet nästan säkert Apple Pay. Inte för att det inte finns konkurrens, men den traditionella styrkan hos Cupertino-företagets varumärke och dess förmåga att relativt snabbt expandera en ny tjänst fungerar fortfarande.
Den nuvarande kampen står praktiskt taget mellan fyra system, och två av dem heter inte av en slump samma namn som det från Apple - Pay. Efter misslyckandet med Wallet bestämde sig Google för att ge upp med en ny Android Pay-lösning, Samsung hoppade också på samma tåg och började distribuera Samsung Pay på sina telefoner. Och slutligen finns det en nyckelspelare på den amerikanska marknaden, CurrentC.
Apple har dock övertaget mot alla rivaler på de flesta poäng, eller åtminstone är ingen bättre. Medan enkel användning, skydd av användarens privata data och säkerhet för överföring kan erbjudas på liknande sätt av vissa konkurrerande produkter, kunde Apple rekrytera ett betydligt större antal samarbetande banker. Detta, utöver antalet handlare där mobila betalningar kan göras, är nyckeln till hur många potentiella användare företaget kan nå.
Att det är en plattform stängd för äpples ekosystem kan framstå som en möjlig nackdel med Apple Pay mot alla nämnda. Men även med Android Pay kan du inte betala någon annanstans än på de senaste Androiderna och Samsung stänger också sin Pay endast för sina telefoner. Därför jobbar alla i sin egen sand och måste i första hand jobba på sig själva för att nå kunderna. (Följet är något annorlunda med CurrentC, som fungerar på både Android och iOS, men är långt ifrån en direkt ersättning för ett betalkort; dessutom är det bara en "amerikansk" sak.)
Eftersom olika mobila betaltjänster inte direkt konkurrerar med varandra, tvärtom kan alla företag glädjas åt att de gradvis kommit in på marknaden. Eftersom varje sådan tjänst, oavsett om det är Apple, Android eller Samsung Pay, kommer att bidra till att sprida medvetenhet och möjligheterna att betala med en mobiltelefon, kommer det samtidigt att tvinga handlare att anpassa sig till den nya trenden och banker att distribuera kompatibla terminaler.
Två världar
De föregående raderna kanske inte är så vettiga för dig. Vad är behovet av utbildning om mobila eller till och med kontaktlösa betalningar, frågar du? Och här möter vi ett stort problem, sammandrabbningen mellan två olika världar. USA kontra resten av världen. Medan Europa, och i synnerhet Tjeckien, är ledande inom området kontaktlösa betalningar, har USA i grunden somnat in och folk där fortsätter att betala med magnetremskort och svepa dem genom läsarna.
Den europeiska marknaden, men även den kinesiska, är å andra sidan perfekt förberedd. Vi har allt här: kunder brukade göra inköp genom att trycka på ett kort (och numera även mobila enheter) till terminalen, handlare vana att acceptera sådana betalningar och banker stödjer allt.
Däremot känner amerikaner ofta inte alls till möjligheten att betala med mobiltelefon, eftersom de många gånger inte har en aning om att det redan går att betala kontaktlöst. Apple, och inte bara Apple, går så dåligt. Om användaren inte vet att sådana alternativ ens finns är det svårt att plötsligt börja använda Apple Pay, Android Pay eller Samsung Pay. Dessutom, om han ville, stöter han ofta på oförbereddheten hos handlaren, som inte kommer att ha en kompatibel terminal.
Samsung försökte lösa detta problem på den amerikanska marknaden genom att få Pay att fungera inte bara med en kontaktlös terminal, utan också med en magnetremsläsare, men det har hundratals mindre samarbetsvilliga banker som utfärdar betalkort än Apple, och därför hindras adoptionen på andra håll.
I USA finns det ytterligare en sak som håller tillbaka allt – den redan nämnda CurrentC. Den här lösningen är långt ifrån så enkel som att hålla telefonen mot terminalen, ange en kod eller fingeravtryck och du får betalt, men du måste öppna appen, logga in och skanna streckkoden. Men problemet är att de största amerikanska detaljhandelskedjorna som Walmart, Best Buy eller CVS satsar på CurrentC, så vanliga kunder här har inte lärt sig att använda moderna tjänster.
Lyckligtvis har Best Buy redan flyttat från sin exklusiva relation med CurrentC, och vi kan bara hoppas att andra följer efter. Lösningen från Apple, Google och Samsung är både enklare och framför allt i grunden säkrare.
Expansion är ett måste
Apple Pay var aldrig tänkt att vara en rent amerikansk sak. Apple har spelat globalt länge, men hemlandet var det första där man lyckades ordna alla nödvändiga partnerskap. De själva i Cupertino förväntade sig förmodligen att få sina betalningssystem till andra länder mycket tidigare, men i januari 2016 är situationen sådan att Apple Pay förutom i USA bara finns i Storbritannien, Kanada, Australien, Hong Kong, Singapore och Spanien.
Samtidigt talades det ursprungligen om att Apple Pay skulle kunna komma till Europa redan i början av 2015. Till slut var det bara halvvägs, och bara i Storbritannien. Nästa expansion till de ovan nämnda länderna kom först i november förra året (Kanada, Australien) eller nu i januari, och allt detta med en stor begränsning – Apple Pay stöder bara American Express här, vilket är särskilt irriterande i Europa, där Visa och Mastercard dominera problemet.
Apple är uppenbarligen inte alls lika framgångsrika i att förhandla fram kontrakt och locka banker, handlare och kortutgivare till sin lösning som det var i USA. Samtidigt är en stor expansion helt avgörande för vidareutvecklingen av tjänsten.
Om Apple Pay inte hade startat i Amerika utan i Europa, skulle det nästan säkert ha fått en mycket bättre start och siffrorna hade varit märkbart bättre. Som redan nämnts, medan hela mobilbetalningen fortfarande är lite science fiction för den amerikanska marknaden, väntar de flesta européer redan otåligt på att Apple (eller någon annan) Pay äntligen ska komma. För tillfället måste vi klistra olika speciella klistermärken på våra mobiltelefoner eller sätta fula skal på dem, så att vi åtminstone kan prova tanken på framtiden för kontaktlösa betalningar.
I Storbritannien, till exempel, kan folk redan betala med Apple Pay i kollektivtrafiken, vilket är ett bra exempel på att använda en sådan tjänst. Ju fler sådana alternativ det finns, desto lättare blir det att visa folk vad mobilbetalning är bra för och att det inte bara är någon teknisk modefluga, utan faktiskt en användbar och effektiv sak. Idag kliver nästan alla på spårvagnen eller tunnelbanan med mobilen i handen, så varför sträcka sig efter växelpengar eller kort. Återigen: ett mycket tydligt och självklart budskap i Europa, det behövs en lite annorlunda och mer grundläggande utbildning i Amerika.
Europa väntar
Men i slutändan handlar det inte så mycket om USA. Apple kan göra sitt bästa, men att anpassa företaget (inte bara kunder utan även banker, återförsäljare och andra) till kontaktlösa betalningar och ny teknik tar tid. Inte ens i Europa upphörde användningen av magnetband över en natt, bara nu har vi ett långsiktigt försprång över Amerika - något i strid med vanliga seder.
Nyckeln är att få Apple Pay till Europa så snart som möjligt. Och även till Kina. Marknaden där är tydligen ännu bättre förberedd för mobila betalningar än den europeiska. Antalet mobila betalningar per månad uppgår till hundratals miljoner, och en större andel av människorna här har också de senaste iPhones som behövs för Apple Pay. Detta är trots allt också positiva nyheter för 2016: antalet senaste iPhones kommer att öka över hela världen, och med det möjligheten att använda telefonen för betalning.
Och eftersom Apple tydligen åker till Kina med sin Pay under de kommande månaderna kommer troligen den kinesiska marknaden att bli en viktigare marknad för den kaliforniska jätten än den amerikanska tack vare dess dispositioner och volymen av mobiltransaktioner.
Under de kommande månaderna kommer Europa förmodligen inte ha annat att göra än att se sorgset på. Även om till exempel Visa-representanter redan kort efter lanseringen av tjänsten 2014 deklarerade att de var mycket intresserade av att hjälpa Apple i förhandlingar med inhemska banker och att de tillsammans kunde expandera Apple Pay över hela Europa, inklusive Tjeckien, så snabbt som möjligt, ingenting händer fortfarande.
Spanien, som nyligen lagts till i det utvalda företaget, verkar snarare som ett gråt i mörkret, särskilt när avtalet bara är med American Express, och i detta avseende måste vi betrakta Storbritannien som lite av en solitär, vilket inte helt återspeglar vad händer i resten av kontinenten.
Snarare "år" av Apple Pay
Vi kan till exempel kalla 2015 för Apple Pays år, för om ett namn fick resonans oftast i media var det Apples lösning. Det är svårt att hävda att Apple har störst kraft av alla att driva mobilbetalningar snabbast och mest framgångsrikt, bara genom att överväga hur många nya iPhones de säljer varje kvartal som är nödvändiga för Pay. Samtidigt växer också konkurrerande lösningar tillsammans med det och hela segmentet för mobila betalningar växer totalt sett.
Men vi borde hellre prata om det verkliga "Apple Pay-året" om denna ambitiösa plattform äntligen upplever en riktig boom. När det slår igenom fullt ut i USA, vilket inte är fråga om ett år, och framför allt när det når hela världen fullt ut, för om det nu ska få fäste någonstans så blir det Kina och Europa. Vi går just nu in i en längre period när Apple Pay sakta snurrar på hjulen, vilket så småningom kan bli en enorm koloss.
I det ögonblicket kommer vi då att kunna prata om det till det är det där Apple Pay-ögonblicket. Än så länge är det dock fortfarande ganska små steg, som hindras av de större eller mindre hindren som beskrivs ovan. Men en sak är säker: Europa och Kina är redo, bara knacka på. Förhoppningsvis blir det 2016.
Personligen tror jag att ingenting kommer att hända under 2016... När jag diskuterar till exempel representanter för mBank, stirrar de på mig som om jag ramlade från en klippa och säger: "Vem av oss har en iPhone eller en Apple Watch? " Det här är en så liten andel att det inte har någon betydelse för oss och folk vill inte ha det, så det är ingen mening för oss att ta itu med det.
Som jag vet att det kan vara annorlunda i andra banker, men budskapet är helt enkelt att de inte ser affärer i det, så varför ska de lösa det?
"Vem av oss har en iPhone?" ... Å andra sidan skulle jag säga att fler mobila människor mest har iPhone, och jag förstår inte vilken annan ny betaltjänst de borde ha att göra med för tillfället än Apple Pay ... Men jag antar att ja, om de säger det så känner jag ingen som har mBank...
Vi spelade det också på noten att jag egentligen inte vill locka flest mobila personer med iPhones... Och får jag fråga, vilken bank använder du?
Så jag gillar mBank mycket, förutom att allt är gratis (men det har alla banker nu, så det finns ingen distribution), så jag gillar verkligen deras internetbank, att kunna skriva om objekten i uttalandet med min egen anteckningar och texter, automatisk kategorisering av utgifter, märkning av transaktioner med taggar (nödvändigt för snabb semesterbudgetering), skicka pengar via SMS utan att känna till mottagarens kreditnummer, dela upp transaktioner i kontoutdraget i flera poster, se budget för nästa period den startsidan, hur många fria medel jag har, vilka utgifter jag har planerat och hur mycket pengar jag faktiskt kan disponera under den övervakade perioden från lönecheck till lönecheck, sök efter transaktioner i fulltext med hjälpreda och med en livevisning av transaktioner För 4 år sedan... Jag tycker verkligen om dessa saker på mBank och jag har inte sett dem på någon annan bank, och de har för mig ett stort mervärde jämfört med konkurrenterna... Det är därför jag använder mBank.
Men det är såklart inte allt guld att lida av, de har till exempel de absolut sämsta växelkurserna när man betalar med kort utomlands och det förklarar jag med att folk inte vet och inte bryr sig och att det är en ganska stor grej för dem.. Inget är helt enkelt gratis.. :)
men banken har inget med det att göra. Det är en distributör av betalningsteknik. Vilket i vårt fall är MasterCard och Visa. Banken vet inte alls att du betalat via Apple Pay. Det kommer att rapporteras till banken som en betalkortstransaktion...
Tja, det är inte helt sant. Åtminstone har banken något med detta att göra, att den levererar terminaler till säljare (butiker). Och framför allt måste dessa terminaler lära sig att arbeta med Apple Pay. Samtidigt kommer det att behöva marknadsföras skickligt till folk, så att banken ska göra ett oväsen om det igen, för sin egen skull. Givetvis kan avkastningen ses på lång sikt, men den blir inte omedelbar.
De flesta terminalerna har länge varit kompatibla med oss. Det är vad det handlar om – vår marknad är precis redo. Det är bara att göra överenskommelser, vilket är det största problemet.
Exakt. kontaktlös kortbetalning är faktiskt nfc
Verkligen helt på alla även utan att gå in i stiftet? Jo, jag har läst något om det, men om det verkligen är prövat och det fungerar så förstår jag verkligen inte vad problemet är?
Tja, jag är inte så säker på den här punkten, jag tror att det måste finnas några inställningar där, för jag tror att när jag betalar med Apple Pay behöver jag inte ange en PIN-kod på terminalen ens för mer än 500 CZK och jag har endast behörighet att använda TouchID på mobilen i fallet med en klocka, till och med överhuvudtaget, eller med PIN-koden som jag anger när jag sätter den på handleden. Och jag tror att den måste ställas in på något sätt .. Och om det redan var möjligt så skulle det gå att betala på alla ställen i CR med ett engelskt kort i Apple Pay, men jag tror att det inte riktigt är så..
Det är trots allt precis vad som händer. Om du har ett amerikanskt kort i din iPhone fungerar Apple Pay även på tjeckiska terminaler.
Jag håller också helt med om detta, på något sätt måste banken, som administratör av dessa betalkort, också delta i detta system.
Det är bara fruktansvärt synd att mBank helt enkelt inte vill ha det alls och inte är intresserad av det. Om de ville ha det så skulle jag vara intresserad av det, skriva till mastercard/visa apple och ta reda på vad som är möjligt, men de agerade definitivt inte på mig så? Och de låtsades att det bara är en onödig utgift för banken ändå och att det inte är värt det för dem.. :( Vilket verkar vara ett riktigt tråkigt förhållningssätt för mig.. Jag trodde att jag bara vill ha allt detta till vilket pris som helst, men jag gissa inte.. :( Och de startade något som gick ut på att om vi var villiga att betala dem, så bra, men enligt undersökningen fick de reda på att de inte var det, så vi har ingen tur.. :(
I samma ögonblick som en bank lanserar Apple Pay byter hela vår familj till det. Men tyvärr tror jag inte att någon riktigt kommer att lansera den när som helst snart. Å andra sidan, på samma sätt, trodde jag inte att Spotify, Netflix skulle komma... Vi håller sakta på att komma ikapp världen, så förhoppningsvis får vi se det också.